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Moneta Markets 亿汇每日新闻：美国退休准备缺口扩大，提前规划成为降低养老风险关键

美国退休准备不足问题加剧

美国不少劳动者对退休后的资金需求缺乏清晰认识，最新调查显示，42%的美国人从未认真计算过退休究竟需要准备多少钱，即使在预计未来15年内退休的人群中，仍有约三分之一没有进行过相关测算。背后的原因并不完全是缺乏理财意识，一部分人担心计算结果暴露储蓄不足，因此选择暂时回避。但退休资金准备越晚开始，未来可以调整的时间和空间就越有限。

这种回避与美国人的退休焦虑形成明显反差，67%的美国人对退休后资金耗尽的担忧甚至高于对死亡的恐惧，而全国退休保障研究所的数据表明，劳动者退休储蓄中位数仅为955美元。与此同时，另一项调查中，美国人普遍认为舒适退休大约需要120万美元。虽然不同家庭的实际需求差异很大，但如此悬殊的数字仍反映出一个现实，许多人对退休生活存在较高期待，实际积累的资产却可能远远没有跟上。

退休时间往往无法完全由个人决定

缺少规划最直接的后果，是原本希望退休的人可能不得不继续工作。如果直到临近退休才发现储蓄不足，通过增加储蓄、调整投资或者降低生活成本来弥补缺口的难度都会明显增加。相比之下，在四五十岁时发现问题，通常还有较长时间重新安排家庭预算和退休目标。越晚掌握自己的真实财务状况，可选择的解决办法就越少。

更值得注意的是，延迟退休并非始终可行。现实中，一些人会因为身体状况、家庭照护责任、岗位变化等因素提前离开职场。雇员福利研究所的数据显示，约五分之三的退休者在65岁以前退休，实际退休年龄中位数只有62岁，接近一半的人比原计划更早结束职业生涯。这意味着把继续工作简单视为退休储蓄不足的补救办法并不稳妥，一旦收入提前中断，没有准备好的资金缺口便会迅速显现。

退休预算应从实际支出开始计算

退休资金测算可以先从家庭真实收支入手，将住房、食品、保险和医疗等必要开销，与旅游、娱乐等弹性支出区分开来。退休后房贷、通勤和子女教育等费用可能减少，但医疗支出往往会上升。一名2026年退休的65岁人士，整个退休阶段平均可能需要约18.55万美元用于医疗及就医相关支出。

常见的80%收入替代率和4%提取规则可以作为参考，但并不适合机械套用。住房状况、消费习惯、税负、通胀、医疗成本和投资表现都会影响实际需求。相比寻找一个适用于所有人的退休数字，根据自身生活方式估算年度支出，再定期更新计划更有实际意义。

尽早确认资金缺口更重要

一种简单的估算方式，是先计算退休后的年度支出，再扣除社会保障福利、养老金等稳定收入，将剩余缺口乘以25。如果每年需要从投资账户补充4万美元，初步资产目标约为100万美元。这个数字并非固定答案，而是帮助个人判断当前储蓄进度是否合理。

退休计划还应为通胀、医疗费用、市场波动和社会保障制度变化预留空间，避免建立在过于乐观的假设上。即使距离退休还有十几年，现在开始测算也不算早。越早发现缺口，就越有时间通过提高储蓄、调整支出或改变退休安排进行修正，降低临近退休时被迫大幅改变生活方式的可能性。

其他数据、会议及事件概览

美国退休准备不足问题突出，许多人储蓄与退休目标存在较大差距。

退休时间并非完全由个人决定，健康、照护和就业变化都可能导致劳动者提前离开职场。

退休预算应从实际生活支出出发，并综合医疗、通胀、社会保障和投资收益等因素进行测算。

尽早确认退休资金缺口，可以为增加储蓄、调整支出和退休安排留下更多时间。

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